Qué es AML en palabras sencillas
AML (anti-money laundering) es un conjunto de reglas y procedimientos que deben dificultar el uso del sistema financiero para el blanqueo de dinero y la financiación de delitos. Para una persona común se presenta como preguntas del banco sobre el origen de los fondos, verificación de documentos y, en ocasiones, una transferencia bloqueada.
En las criptomonedas, las mismas ideas se aplican a direcciones y transacciones. Como el historial de operaciones es público, las empresas pueden rastrear de dónde llegaron los fondos y evaluar si están vinculados a fuentes prohibidas. Los términos básicos se explican en el glosario de criptointercambio.
Qué es KYT y en qué se diferencia de KYC
KYC (know your customer) es la verificación de la identidad del cliente: documentos, datos, a veces una foto. KYT (know your transaction) es el análisis de las propias operaciones: de dónde llegaron los fondos, por qué direcciones pasaron, si existe vínculo con fuentes de riesgo conocidas.
Estas verificaciones son independientes. Se puede pasar el KYC y aun así recibir una advertencia sobre un pago concreto si hay direcciones sospechosas relacionadas con él. Y al revés, un servicio sin verificación completa de identidad puede analizar las transacciones entrantes. Qué verificaciones aplica exactamente un servicio concreto figura en sus reglas; en este artículo no afirmamos nada sobre BITWHITE más allá de lo descrito en la última sección.
Por qué los servicios y exchanges evalúan las direcciones
Hay varias razones.
- Requisitos legales. En muchos países, las organizaciones que trabajan con criptoactivos están obligadas a aplicar procedimientos contra el blanqueo de dinero y a cumplir los regímenes de sanciones.
- Riesgo de bloqueo. Los socios, los bancos y los proveedores de pago pueden dejar de colaborar con un servicio que acepta fondos de fuentes de riesgo.
- Protección de los clientes. Un pago de un estafador puede ser impugnado por los perjudicados, y el receptor acaba implicado en un procedimiento.
Por eso la verificación de una dirección es una parte normal del trabajo de un servicio serio, no una reclamación personal al cliente.
Para el usuario, de esto se deduce algo simple: las preguntas sobre el origen de los fondos no implican por sí mismas sospecha. Es un procedimiento estándar, y una respuesta serena y documentada suele acelerar la revisión.
Qué significan las monedas «sucias» en términos de riesgo
En la blockchain no hay monedas «limpias» y «sucias» en sentido físico: las monedas son idénticas. En el lenguaje coloquial se llama «sucios» a los fondos cuyo historial tiene un vínculo con una fuente problemática. Es precisamente una evaluación de riesgo, no una propiedad de la moneda.
Categorías típicas que tienen en cuenta los analistas:
- Sanciones: direcciones incluidas en las listas de sanciones de los reguladores.
- Fraude y phishing: direcciones relacionadas con el engaño a usuarios, proyectos falsos, extorsión.
- Mercados de darknet: comercio de bienes prohibidos.
- Fondos robados: hackeos de exchanges y carteras.
- Servicios de riesgo elevado: por ejemplo, varios mezcladores, de los que se habla en el artículo sobre los tipos de mezcladores de criptomonedas.
Importante: el vínculo puede ser directo o indirecto, y precisamente su grado determina la evaluación.
Cómo suele estar organizado el scoring de riesgo
Los algoritmos concretos son propios de cada empresa y no se divulgan por completo, pero el esquema general es similar:
- Para la dirección se reúne el historial de operaciones y las direcciones relacionadas.
- Las direcciones y servicios conocidos por los analistas se etiquetan con categorías: exchange, servicio de juegos, lista de sanciones, fraude, etc.
- Se evalúa la distancia: cuántos «saltos» separan su dirección de la fuente de riesgo y qué proporción de los fondos está vinculada a ella.
- Como resultado se genera una evaluación, con mayor frecuencia en forma de nivel (bajo, medio, alto, crítico) o de número, y una lista de motivos.
El contexto importa: un pago directo desde una dirección de la lista de sanciones se percibe con más severidad que un vínculo lejano y de pequeña proporción a través de un servicio grande. La evaluación sigue siendo probabilística y puede equivocarse.
Hay que recordar aparte que distintos proveedores pueden dar evaluaciones diferentes para la misma dirección, porque difieren sus bases de etiquetado y sus umbrales. Una evaluación no equivale a la decisión definitiva del servicio.
Por qué una dirección puede recibir un riesgo alto sin culpa de su titular
Ocurre que una persona recibe un pago de una contraparte honesta, pero en el historial de esos fondos hubo alguna vez una dirección mala. O que alguien le envía una pequeña suma desde una dirección de riesgo sin su consentimiento. Tales situaciones son objetivamente posibles, y distintos servicios reaccionan de forma diferente.
Por eso no hay que convertir la evaluación en una sentencia, pero tampoco se puede ignorar. Si recibe un pago importante de un desconocido, es razonable averiguar primero de dónde provienen los fondos y dejar constancia: contrato, conversación, confirmación de la fuente. Al aceptar fondos, usted responde de sus propias acciones, no del pasado de las monedas.
Cómo puede un usuario común comprobar los fondos entrantes antes de acreditarlos
La comprobación no requiere conocimientos especiales si se actúa por orden:
- Pida al remitente la dirección y el txid en cuanto haya enviado el pago. Qué es el txid se explica en el artículo sobre el txid y el explorador de la blockchain.
- Abra la transacción en el explorador de la blockchain y vea desde qué dirección y en qué volumen llegaron los fondos, y cuántas confirmaciones se han recibido.
- Si tiene acceso a un servicio de evaluación de riesgos (gratuito o de pago, de un proveedor fiable), introduzca la dirección del remitente y el txid y vea la categoría y los motivos de la evaluación.
- Compare el resultado con el sentido común: ¿conoce al remitente?, ¿el importe corresponde a lo acordado?
- No acredite ni transfiera los fondos mientras no lo haya aclarado, si la evaluación es alta o hay dudas.
Recuerde que estos servicios dan una evaluación, no un dictamen jurídico.
Qué comprobar antes de dar su dirección
El riesgo empieza antes del pago. Antes de entregar una dirección a otra persona o a un servicio:
- asegúrese de que la dirección y la red están correctamente indicadas: véase cómo comprobar la dirección de una cartera;
- no use para una operación puntual con un desconocido la dirección en la que están sus fondos principales;
- anote las condiciones de la operación: importe, moneda, red, fecha, finalidad;
- no acepte esquemas «extraños»: pago por terceros, intermediarios desconocidos, petición de reenviar urgentemente a otro destino.
Tales peticiones acompañan con frecuencia al fraude, y precisamente esas cadenas acaban después en las evaluaciones de riesgo.
Qué hacer si un exchange o servicio ha congelado un pago
La congelación suele significar que la operación ha pasado a una verificación adicional. No hay que entrar en pánico, pero sí actuar con calma y de forma ordenada:
- No envíe el pago de nuevo ni cree duplicados.
- Guarde los datos: número de pedido o de operación, txid, dirección del remitente y del destinatario, importe, moneda, red, hora, capturas de pantalla del estado.
- Contacte con el soporte del propio servicio por los canales oficiales y pregunte qué documentos o explicaciones se necesitan.
- Proporcione solo información veraz y documentos que confirmen el caso. No intente confundir ni fraccionar los fondos: empeorará la situación.
- Si el importe es considerable o la situación no está clara, consulte a un abogado que trabaje con derecho de criptomonedas de su país.
Los plazos y el procedimiento de la revisión los determina el propio servicio y la legislación aplicable.
Lleve un registro breve: cuándo escribió, qué le respondieron, qué documentos envió. Ese registro será útil para usted y para el abogado si el asunto se alarga. No acepte consejos de extraños en chats y foros que se ofrezcan a «resolver el asunto» a cambio de un porcentaje: precisamente eso es lo que aprovechan los estafadores.
Por qué nadie puede «limpiar» las monedas
El historial de operaciones en una blockchain pública no se puede borrar, y ningún servicio puede legalmente «anular» el vínculo con las sanciones o con un delito. Por eso, las ofertas de «limpiaremos sus monedas», «quitaremos el riesgo de la dirección» o «dejaremos los fondos limpios» deben considerarse una señal de alarma.
Tales servicios resultan con frecuencia fraudulentos: usted envía dinero y no recibe nada. En el peor de los casos son ilegales en sí mismos, y participar en ellos puede crearle problemas jurídicos adicionales. Si tiene un problema real con fondos bloqueados, el camino es uno solo: solicitudes oficiales al servicio y consulta a un abogado. Las señales del engaño se describen también en el artículo sobre los cambistas falsos.
Cómo acreditar documentalmente el origen de los fondos
Si el servicio pide explicaciones, es mejor saber de antemano qué suele considerarse convincente. Depende de la situación, pero el principio general es uno: usted muestra una historia real, no construye una.
- El contrato, la factura o el acta por los que recibió el pago.
- La conversación con la contraparte donde se vean el importe, la fecha y la finalidad.
- El extracto del exchange u otro servicio desde el que retiró los fondos, y el txid del retiro.
- Documentos fiscales o de otro tipo sobre ingresos, si los fondos se recibieron como pago por un trabajo.
Guarde estos documentos junto con el txid. Si duda de qué datos hay que entregar y cómo se utilizarán, pregúntelo al servicio y a un abogado, en lugar de enviarlo todo sin criterio.
Cómo distinguir una verificación real de un engaño
Los estafadores se hacen pasar con frecuencia por un «servicio de seguridad» o un «departamento AML». Una verificación real no exige de usted pagos ni secretos. Señales de alarma:
- piden pagar una «multa por desbloqueo», un «seguro» o una «fianza»;
- piden la frase seed, las claves privadas o el acceso a la cartera;
- escriben por mensaje privado en una aplicación de mensajería desde una cuenta no oficial;
- meten prisa y amenazan con consecuencias irreversibles en una hora;
- remiten a un dominio distinto del oficial.
Si nota algo así, interrumpa la comunicación y contacte con el servicio por los canales oficiales. Los principios generales de protección están reunidos en el artículo sobre la seguridad de la cartera. Para comparar los modelos de trabajo de las plataformas, que abordan las verificaciones de forma distinta, será útil el material cambista, exchange o P2P.
Errores habituales
- Aceptar pagos de desconocidos sin averiguar la fuente y sin anotar las condiciones de la operación.
- Intentar «eludir» la congelación: fraccionar importes, mover monedas por distintas direcciones y servicios.
- Pagar a intermediarios que prometen «descongelar» o «limpiar» los fondos.
- No guardar el txid ni la conversación con soporte.
- Enviar el pago por segunda vez sin esperar la respuesta de soporte.
- Ocultar al servicio circunstancias esenciales o dar explicaciones falsas.
- Considerar la evaluación de riesgo una sentencia definitiva y no pedir explicaciones.
Lista de comprobación para el usuario
- Conozca al remitente y el motivo del pago antes de recibir los fondos.
- Obtenga el txid y abra la transacción en el explorador.
- Si tiene dudas, compruebe la dirección del remitente en un servicio fiable de evaluación de riesgo.
- No use la cartera principal para operaciones con desconocidos.
- Guarde el txid, los números de pedido, la conversación y las capturas de pantalla.
- Si hay una congelación, escriba al soporte oficial y no envíe el pago de nuevo.
- No pague a quienes prometen «limpiar» las monedas.
- Con importes grandes y una situación poco clara, acuda a un abogado.
Relación con los pagos atascados y en disputa
No todo retraso es una verificación AML. A menudo la causa es más simple: pocas confirmaciones, un importe incorrecto o una red incorrecta. Descarte primero las causas técnicas: compare el número de confirmaciones con el esperado (cuánto esperar las confirmaciones) y compruebe que el importe y la red están indicados correctamente. Si el pago se ha quedado atascado en la red, consulte también la transacción atascada.
Si en cambio el servicio comunica expresamente una verificación, actúe según el algoritmo de la sección sobre la congelación. En cualquier caso, su guía son sus datos: txid, importe, hora y número de operación.
Cómo se relaciona esto con el intercambio en BITWHITE
En un intercambio en BITWHITE, usted envía el pago a la dirección facilitada para el pedido (es válida hasta 2 horas), en la red elegida y por el importe exacto. Si el pago llegó después del plazo, por otro importe o en otra red, el operador lo procesa manualmente a través de soporte; no hace falta enviar el pago de nuevo. El estado del pedido se consulta por el número o el enlace, y el txid se muestra en el pedido. Más información sobre el intercambio: cómo cambiar criptomonedas.
Para cuestiones relacionadas con la verificación de un pago concreto, escriba a soporte a través de los canales oficiales de la página «Contactos» e indique el número de pedido (BW-…), la moneda, el importe y el txid. No damos aquí información detallada sobre los procedimientos internos de verificación de direcciones ni sobre las condiciones de reembolso en tales casos. El servicio no pide la frase seed ni las claves privadas y no ofrece intercambios en mensajes privados.